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最高年化收益率超10%?结构性理财产品怎么选?
作者:中国板报网    来源:www.47162654.com    点击数:    更?#29575;?#38388;:2019/1/25

  理财小TIPS:在投资结构性理财产品?#20445;?#35201;想获得高收益必须对相关投?#26102;?#30340;有一定的投资经验。判断理财产品是否安全并不是看它的收益类型,而是要看该产品的风险等级。

  伴随着行业的整顿治理,一些宣称“低风险、高收益”的?#25945;?#31070;话纷纷破灭。有理财?#27835;?#24072;不断告诫“低风险、高收益”的理财产品根本不存在,因为其从本质上违背了金融的基本逻辑。然而,只要打着“低风险、高收益”的旗号,仍有不少投?#25910;摺?#20914;锋陷阵”。

  资金天然逐利,实际上,市场上一旦?#34892;?#31216;“高收益”的标的出现,哪?#29575;?#26631;注了高风险,还是会有资金前赴后继入场博弈。对于普通投?#25910;?#26469;说,汇集资金瞄准高收益并没有错,在努力让资金保值增值的过程中,还需了解产品、了解?#32422;海?#26356;好地防范和控?#21697;?#38505;,确保收益真正“落袋”。

  高收益有条件

  在新的金融监管要求之下,打破刚兑已成大势所趋,各家银行纷纷推出一些创新产品,产品也不再对外宣称“保本保收益”。以1月21日交通银行发布的一款理财产品为例,预期年化收益率在2%至9%之间,因为预期最高年化收益率能到9%,引发不少投?#25910;?#20851;注。

  根据其产品说明书,这款名为“得利宝·私银慧享”的3个月结构性人民币理财产品,投资范围覆盖了固定收益类、货币市场类、权益类、符合监管机构要求的信托计划及其他资产或者资产组合,另外还包括了金融衍生工具。

  “这款产品挂钩的是沪深300指数。”该行一位理财经理?#32422;?#32773;表示,“真正看理财产品说明书的投?#25910;?#24182;不多,大家最关心的是最终收益率,虽然预期年化收益率很高,但是一旦投资期?#24328;?#30456;关标的表现不佳,最终收益可能只有2%。”

  记者调查发现,包括大型银行和股份制银?#24615;?#20869;的多家商业银行都曾发售过挂钩股票指数的理财产品。此类产品往往有一定的期限,挂钩标的包括沪深300指数、?#29616;?0指数、中证500指数,甚至还有纳斯达克100指数。

  也就是说,这些理财产品的最终收益率均与股指走势相关。如一家股份制银行近期发售的名为“沪深300看涨鲨鱼鳍”的理财产品,5万元起购,投资期限为66天,预期年化收益率在1.84%至14.34%之间。根据合约,三种不同情形之下,最终收益率也是天差地别:若观察期内沪深300指数定盘价均低于或等于期初价格的110%,且期末价格低于期初价格的100%,则潜在年化收益率为1.84%;若观察期内沪深300指数定盘价格曾高于期初价格的110%,则潜在年化收益率为3.84%;若观察期内沪深300指数定盘价格均低于或等于期初价格的110%,且期末价格高于或等于期初价格的100%,则潜在年化收益率=1.84%+125%×(期末价格-期初价格×100)/期初价格×100%。这种情形下,该产品的潜在年化收益率在1.84%至14.34%之间。

  根据其理财产品的设计,只有当沪深300指数在不超过10%的区间内波动?#20445;?#25237;?#25910;?#25165;可能获得真正“高收益”。业内理财经理建议,在投资结构性理财产品?#20445;?#35201;想获得高收益必须对相关投?#26102;?#30340;有一定的投资经验。另外,对于一些预期收益超过10%的产品,普通投?#25910;?#38656;要控制好投资金额,不建议大额买入,因为最终收益可能与预期相差较大,毕竟对于普通投?#25910;?#26469;说,落袋为安才是理财的首要目标。

  关注风险评级

  买过银行理财产品的投?#25910;擼?#37117;知道在购买产品之前,银行需要做风险测评。银行之所以对投?#25910;?#36827;行风险评级,主要是为了避免出现客户风险承受能力与购买产品不匹配的现象。

  目前,银行理财市场共有两类风险评级:一类是对理财产品进行评级,另一类是对投?#25910;?#36827;行评级。经过评级之后,理财产品?#29615;?#25104;5级,分别是PR1(低风险)、PR2(中低风险)、PR3(中风险)、PR4(中高风险)和PR5(高风险)。与此同?#20445;?#25237;?#25910;?#32463;过测评之后也?#29615;?#25104;5级,分别为谨慎型、稳健型、平衡型、进取型?#22270;?#36827;型。

  投?#25910;?#30340;评级决定了其购买理财产品的级别。以工行一款“挂钩?#24179;餉U9999”的理财产品为例,该产品为PR3,也就是说,相对应的只有平衡型、进取型?#22270;?#36827;型的投?#25910;?#25165;可以购买。

  一位在工行工作了10年以上的理财经理告诉记者,一些银?#24615;誒看?#21387;力之下,创新步子迈得较大,一些结构性理财产品的浮动预期收益最高能到14%甚至更高。“此类结构性理财产品大多运用了金融工程?#38469;酰?#23558;一些固定收益产品与金融衍生品组合在一起,形成一?#20013;?#22411;产品。”

  另据融360理财?#27835;?#24072;介绍,如果投?#25910;?#36141;买了挂钩股指、汇率、?#24179;?#31561;高风险标的的结构性理财产品,收益率一般?#21152;?#19968;个区间,计算方式比较复杂。如果运气不好,收益为零的情况也有可能发生。目前,预期收益排名靠前的有不少结构性理财产品,然而在每个月?#21019;?#21040;预期最高收益率的理财产品中,大部分也都是结构性理财产品。

  作为保本理财的最佳替代产品,在新的监管要求之下,结构性理财产品在2018年迎来了全面爆发。但一些投?#25910;?#23545;其中的风险认识不足,理财经理提醒投?#25910;擼?#21028;断理财产品是否安全并不是看它的收益类型,而是要看该产品的风险等级。PR1和PR2产品安全级别?#24049;?#39640;,尤其是PR2,虽然很多都是非保本浮动收益类,但实际上购买的风险并不大,收益比PR1相对更高,适合普通投?#25910;?#36141;买。

  新闻多一点当心银行理财“飞单”

  家住江苏南通的王阿姨最近?#34892;?#28902;闷,她告诉记者,2018年初,她在当地一家股份制银行购买了一款“东方红”理财产品,现在本金已亏损超过30%。她说:“后悔?#32972;?#22826;相信银行工作人员的推销了。”

  王阿姨的遭遇并非个案,据记者了解,她购买的并非真正的银行理财产品,而是银行代销的一款基金理财产品。在现实中,银行工作人员为了获取高佣金违规向投?#25910;?#20828;售银行代销的理财产品,在业内被称为“飞单”。

  ?#25945;?#20844;开报道显示,近年来,“飞单?#31508;?#20214;屡见不鲜,很多投?#25910;?#25226;矛头对准银?#26657;?#35748;为银?#24615;?#27450;骗客户。而银行代销理财基金和保险的理财产品,属于正常业务范畴,是否被认定为“违规?#20445;?#35201;看银行工作人员在销售银行代销理财产品?#20445;?#26159;否存在对投资客户诱导或误导的行为。

  普通投?#25910;?#22312;购买银行理财产品前,需要向销售人?#27605;?#32454;了解是银行自主发行还是代销的理财产品。如果该产品为银行自主发?#26657;?#37027;么风险一般较小,而银行代销的“理财产品”风险则比较大,尤其是一些挂钩股票的“理财产品?#20445;?#25237;?#25910;?#38656;要仔细阅读产品说明书,了解风险,谨慎购买,尤其不能以过往业绩来判断产品最终收益率。

(文章来源:经济日报)

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