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借贷上瘾者自述2年借遍20家 花2万参加撸口子课程
作者中国板报网    来源www.47162654.com    点击数    更新时间2018/11/7

如果按传统金融机构的风控维度赵茹(化名)进入不了贷款客户白名单?#20445;?#22905;没有固定工作没有固定收入没有房车作为抵押资产

然而从2016年6月开始办理线上贷款到今年9月资金链断裂陷入还款危机中间长达2年多时间赵茹通过13家网贷?#25945;约?家银行信用卡循环借款举债还债以贷养贷

期间甚至支付2万元学费参加了快贷融资征信洗白的培训课程

赵茹觉得借款口子更多门槛似乎更低的同一时期国内个人消费贷款正迎来规模爆发的加速发展

截至今年8月末不含车房贷的银行个人消费贷余额已达8万亿元个人信用卡贷款余额超过5万亿元还不包括各类消费金融公司卡代偿?#25945;?#31561;的贷款

在数字经济时代个人的行为线上化金融行为数据化零售信贷业务的普惠覆盖用户量级扩张成为可能

但是随之而来的各类智能化助贷技术产品?#20284;?#20934;入门槛大幅降低甚至是网站上频繁弹出的各种贷款导流网页都在为借款人开了方便之门

在此情形下如?#25105;?#21046;助贷灰色产业链蔓延规避超出个人偿还能力的多头借贷防范过度授信风险值得关注

2年借遍20家?#25945;?/p>

?#23433;?#26159;不想还手头有钱自然会还日前在一个内陆地区省会城市即将旧改的楼房里身陷个贷漩?#23567;?#27424;债累累的赵茹接受了证券时报记者的采访

在近2个小时的采访中先后被助残日板报16个微信语音或电?#25353;?#26029;均是贷款逾期提醒或客服催收这令赵茹陷入恐慌之?#23567;?/p>

2016年6月23日赵茹收到民间借贷传单通过电话联?#25269;?#21518;第一次贷到5000元数月后又因做生意需要资金周转她尝试在2家网贷?#25945;?#19978;分数次借了10多万元

赵茹由初涉网贷发展到开始在多个?#25945;?#21516;时举债

然而需要还的钱?#20132;?#36234;多再加上没有固定收入来源尽管连年化利?#35782;?#31639;不清等本等息等额本息等额本金的还款方式都听不懂她在举债还债以贷养贷的路上越走越远

2016年6月到2018年9月两年多时间赵茹尝试了13家网贷?#25945;?#28040;费?#21046;ڡ?#29616;金贷产品?#32422;?家银行信用卡?#21046;?#21644;套现通过循环举债拆东墙补西?#20581;?/p>

这之中13家网贷?#25945;?#32047;计举债本息41.5万元单笔额度最高的19.35万元来自一家民营信贷公司友信信贷当前累计未还款28.63万元7家银行信用卡使用额度24.05万元单卡借款额度最高的为5.14万元当前?#24418;?#36824;款总额8.59万元

一般情况下信用卡逾期将按0.05%日利率罚息并收取滞纳金上述13家网贷?#25945;?#36926;期约按日利率0.05%~0.098%罚息数家?#25945;?#29978;至会在日利率基础上加收30%违约金等罚款

不难想象随着逾期时间的延长如果不能?#35789;?#28165;偿欠款赵茹的未还款额将会继续攀升

灰色产业链蔓延

按传统金融机构个人信贷的风控模型赵茹绝不属于白名单上的客户因为她没有固定工作也没有固定收入甚至没有房车作为抵押资产让赵茹的家人感到困惑的是她怎么能从这些大?#25945;?#20511;到钱

赵茹告诉记者她通过朋友介绍参加了一项仅学费就需近2万元的天价培训课程

第一课就告知学员哪些借贷口子?#24418;?#21015;入央行征信范围课程内容细致?#20581;?#22810;参加微信合作消费关注某网络银?#23567;?#36716;入资金参与其理财产品与开通了该网络银行网络贷款权限的人发生资金往来并进行相关消费等

?#25945;?#19968;夜的线下课程学费近2万元缴费一次可以免费多次听课

赵茹参加的课程举办方是一家工商注册地在深圳龙华的XX商学院每个月在北上广深重庆成?#32423;?#22320;线下授课课程内容不一收费200元/次~1.98万元/次不等稍加辨别不难发现教学内容无非就是信用融资快贷征信洗白

学费不同则教课内容含金量不一200元的1天课程则不会涉及太细化的内容证券时报记者从该商学院一名授课老师?#34987;?#24471;的课程表显示内容有分解银行风控体系逾期车房贷和信用卡网贷黑户漂白如何快速养卡提额等等

据他介绍该商学院已开业近8年时间不到10名讲师?#20445;?#27599;月在全国至少开4场每次听课学员80人100人到300人不等

从该商学院的往期授课情况介绍来看学员中更多是个体商户一位学员告诉记者有一次线下授课?#20445;?#26377;学员按课堂上教的步骤一?#35762;讲?#20316;当场就获得近百万的贷款

在课堂现场教授学员操作极速秒贷案例也成了该公司招揽学员抬高学费的噱头

其实从2016年开始赵茹觉得借款口子更多门槛似乎更低的同一时期国内个人消费贷款正迎来规模爆发式增长围绕它的各类灰色产业务链也在迅速发展

这类打着所?#20581;?#21830;学院旗号涉嫌灰色信用融资的并不是孤例记者从一位现金贷业内人士了解到数家类似机构活跃在深圳龙华和上海浦东不仅以授课形式收费还会借此发展新会?#20445;?#19968;级级延伸出去在线上线下推广做灰色信贷或套现业务

?#26412;?#22823;成律师事务所执业律师?#26412;?#32593;贷协会法律顾?#24066;?#39122;提醒一旦(上课的学员)从事违法犯罪活动专门教授套现及灰色融资课程的个人和组织就有可能成为典型的帮助犯将被一同定罪量刑

短信轰炸

导流推介贷款渠道的信息轰炸是让赵茹在多个个贷?#25945;?#20511;钱的另一个诱因

有了数次线上借贷经历之后赵茹发现自己一打开浏览器网页打车软件新闻APP就经常能看到网贷导流广告推送页手机短信里也充斥着这类信息

正如网?#36710;?#27969;是通过精准推?#22270;?#26415;实现越来越多的人感受被各类贷款推介导流信息围堵的背后也有一?#33258;?#34892;系统

一家上海主营国际国内短信及验证码群发公司商务人员向证券时报记者透露现金贷?#25945;?#28040;费金融公司多数会与第三方合作确定信息内容由第三方系统或者后台群发出去群发的内容不同价格不一按条计费单条费用一般在0.5元以内

随着线上获?#32479;?#26412;高企手机短信正成为越来越多?#25945;?#30340;选择业内两家头部网贷?#25945;?#21333;月群发短信费用在300万元以上

上述人?#23458;?#38706;?#35789;?#31616;单按1元/条计算这两家?#25945;?#27599;月发出的信息也在600万条以上而两家?#25945;?#36151;款余额还不到全社会个人消费贷余额的0.33%

互联网广告主广告经营者发布者是互联网广告法律关系的三驾马车肖飒提醒网贷?#25945;?#23545;这些广告的真实性负责

传统的风控模式在贷前贷?#23567;?#36151;后三部分中最看重贷前风控部门希望?#32454;?#21069;端审批和授信令坏账率可控

但是营销部门则希望业务开展更加高效?#30465;统尽?#22823;规模获客上海新颜人工智能科?#21152;?#38480;公司首席执行官黄向前称激烈竞争之下重流量轻风控广撒网的模式比较多见

不少人不堪其扰的群发短信只是随着技术发展而升级的各类助贷营销工具介入并利用民众隐私信息现象的冰山一角

而且网站上频繁弹出的各种贷款推荐信息相当于实时进行着无差异全民覆盖的消费金融教育于是有越来越多的人习惯了借钱消费

多家银行信用卡2017年余额同比均增长逾20%如浦发银?#23567;?#20852;业银?#23567;?#24179;安银行信用卡贷款余额同比增幅超过50%今年上半年A股上市银行披露的信用卡刷卡交易量逾13万亿元

全民借钱

记者看到在赵茹的两部手机上产生过借贷往来记录的有微粒贷卡卡贷翼支付(甜?#30830;制?微乐分安逸花招联金融京东白条和金条蚂蚁借呗拍拍贷等均属于国内头部消费金融或现金贷?#25945;?#26377;过?#21046;ڡ?#22871;现的7张信用卡则来自3家国?#34892;?#21450;4家股份制银?#23567;?#20511;贷笔数繁多借款数目都是千元到数十万元不等

在传统金融机构的风控维度赵茹的信用?#25163;?#35201;获得信贷授信的渠道非常有限但是在数字经济时代人的行为线上化金融行为数据化于是借钱的准入机制变了

先把口子放开让更多用户使用相当于准入门槛放低但给的额度不大等用户有了行为痕迹之后凭借用户的日常借贷行为消费交易情况额度等金融行为进行数据化模型推演再决定贷款或者?#21046;?#39069;度一位资深业内风控人士描述一款知名的消费贷产品的用户筛选机制

这就不难理解为什么赵茹在数个消费贷?#25945;?#19978;使用越久循环借钱越多?#25945;?#32473;予的额度反而越大

尽管风控模型也在不?#29616;?#33021;化升级进化但不排除一些钻漏洞来养卡套现的新方式不断冒出尤其在消费信贷漫灌的环境下用户选择就更多上述人士说

央行最新数据显示截至今年8月末金融机构信贷收支表里的?#29992;?#30701;期消费贷款规模已经超过8万亿元这里的?#29992;?#30701;期消费贷款为?#28872;?#21475;径即银行面向?#29992;?#28040;费贷款剔房贷车贷后的部分

兴业研究报告称若是考虑到各种互联网金融公司信用卡及卡代偿?#25945;?#25152;进行的消费?#21046;?#21644;现金贷业务8万亿元的数据还远远被低估了

从增速上看银行面向?#29992;?#30340;短期消费贷在2012年末仅1.94万亿元2015年?#40644;?万亿元再到2018年8月末的8万亿元这意味着不到3年时间?#29992;?#30701;期消费贷增长近2倍

过度授信隐忧

联讯证券首席经济学家李奇霖表示消费金融的崛起和金融机构资金成本的上升几乎同步可以理解为这是利率市场化过程中金融机构出于风险流动性和收益等综合考虑后的选择

然而随着消费贷获得多路?#26102;?#21152;码尤其是消费金融公司现金贷?#25945;?#20449;用卡代偿?#25945;?#31561;激烈竞争之中不容忽视的是行业过度授信多头共债的风险隐忧在凸显

今年8月融360选取十个行业数千人开展的?#29615;?#20449;用贷调查?#31034;?#26174;示每20个人中有1人每月需偿还贷款(含车房贷)比?#23548;?#21040;手月收入多有28.57%的人只能借新还旧使用消费贷是为了偿还其他贷款

在其样本统计中50.71%受访者使用信贷(不含车房贷)用于日常生活消费这当中90后年轻人占比高达49.31%

此前新型消费金融公司覆盖的是商业银行覆盖不到的长尾用户但是近年来两者的用户群正在重叠

一家处在行业前列的信贷导流机构负责人介绍越来越多的传统金融机构和第三方赋能金融科技公司包括流量方正在开放合作打通边界

注册用户申请小贷信用卡网贷?#25945;?P2P)?#32422;制?#31867;贷款等多个产品用户授权的交易类数据相关征信数据操作性数据?#28909;?#29992;户申请了哪几家审批被拒原因是否逾期坏账是否多头共债在?#25945;?#27963;跃时间等等数据?#36824;?#20139;了

如此一来不?#23478;?#22312;加速暴露易宝支付旗下研究院报告显示2015年~2017年互联网消费金融行业的不良贷款率由2.85%增至4.11%再到6.62%呈现加速上升

在技术上大规模的消费金融业务高度?#35272;?#25171;分卡等内嵌模型的批量自动化审批机制容易发生客户违约?#22270;?#20307;性违约等风险

国信证券银行业首席分析师王剑解释信用卡贷款风险机制时认为风险产生原因不过两点直接低利率或创新变相降低利率过高授信额度过低准入门槛导致收益无法覆盖风险

最典型的余额代偿业务上经过数年繁荣走向疯狂在用户现金流不够偿还贷款情况下仍过度降低风控门槛满足借贷需求

不过在包括王剑在内的数位业内人士看来?#21592;?#21457;达国家消费信贷的发展历程来看当前中国的消费信贷仍属于增量市场还未到过度饱和爆发大规模逾期的阶段

在他们看来风险可控商业可?#20013;?#20445;持?#29992;?#21512;理杠杆水平前提下的消费信贷管理模式和产?#21453;?#26032;仍然受到政策鼓励支持

文章来源证券时报

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